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[理财] 真实的利率如何计算?

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发表于 2020-9-27 23:24:21 | 显示全部楼层 |阅读模式
adsterra
本帖最后由 ensky 于 2020-9-27 23:24 编辑

生活中我们遇到的利率多数是名义利率,而不是实际利率。比如信用卡分期利率就是名义利率,客服告诉你,年化才6%,都赶上房贷的利率了,实际上利率应该在11%左右。

那真实利率如何计算呢?

大家都知道利率=利息/本金,比如说借款100元,年利率是10%,那么一年到期后,需要还100*(1+10%)=110元。多出的10元是利息,那么10元/100元=10%,利息和利率都对的上。这是正常而且准确的计算方式。

现实生活中,经常会听到月息几厘,比如说5厘吧,那么年化应该是0.005*12=0.06了,6%的年利率已经非常低了,快赶上商业房贷了。但这个计算方式分两种,一种是每次计算利息都按照初始借款额计算,另一种方式是按照实际使用本金计算利息。这个前提,是每月都需要还月供的,如果一次性到期还本付息,就一般不提月息了。

第一种计算方式,每次按照初始本金计算。比如借款100元,为期两个月,则两个月,每个月需要还本金50元,第一个月的利息是100*0.006=0.6元,第二个月的利息还是100*0.006=0.6元,两个月利息共计1.2元。

第二种计算方式,每个月也是还本金50元,第一个月也是付100*0.006=0.6元的利息,第二个月付的则是(100-50)*0.006=0.3元的利息,两个月共付0.9元的利息。

第一种计算方式利息是第二种的1.2/0.9=1.33倍,因为一般都会按照年利率去计算,这仅仅是两个月的而已。一般年息计算出来,第一种计算方式的年利率应该是0.006*12*2-0.01左右,第二种的实际年利率就是0.006*12=0.072。所以第一种计算方式实际利率大约是名义利率的2倍。因为每个月都需要还本金,所以本金实际利用率只有一半左右,但是利息却以初始本金计算,所以实际利率大约是2倍了。

最准确的方法就是IRR和XIRR去计算一下,普通的等额本息或者等额本金使用IRR计算即可。

————————
IRR计算实际利率模板。
可以计算信用卡或者信用贷一类的实际利率,有的银行名义上的利率只是真实利率的一半左右,使用IRR方法可以计算实际利率。



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QQ
发表于 2020-10-22 22:04:25 | 显示全部楼层
兄弟,你这个是名副其实的干货贴!
把你这个搞明白了,就能发现套利空间,资金闪躲腾挪产生被动收入;最起码可以识破市面上形形色色的“买车分期","手机分期”,信用卡分期,这些金融套路了

点评

谢谢鼓励,自己识别一下还是可以的。  详情 回复 发表于 2020-10-26 20:14
PAXUM代收代付,EXO充值
联系QQ: 2648940332
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 楼主| 发表于 2020-10-26 20:14:06 | 显示全部楼层
paxum代收代付 发表于 2020-10-22 22:04
兄弟,你这个是名副其实的干货贴!
把你这个搞明白了,就能发现套利空间,资金闪躲腾挪产生被动收入;最起 ...

谢谢鼓励,自己识别一下还是可以的。
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